梦见单位给我补保险单了,在死去的一瞬间死者是否会害怕
我的奶奶曾是一位结肠癌患者，当拿到医院的确诊报告时，老人已经进入癌症晚期，而此时她已经76岁高龄。奶奶一向身体很好，感冒都很少发生，长久在农村生活的我们也没有例行体检的习惯。
梦见单位给我补保险单了，在死去的一瞬间死者是否会害怕？
我的奶奶曾是一位结肠癌患者，当拿到医院的确诊报告时，老人已经进入癌症晚期，而此时她已经76岁高龄。奶奶一向身体很好，感冒都很少发生，长久在农村生活的我们也没有例行体检的习惯。
所以，也是当疼痛感发展到她自己都难以承受的时候，才告诉家里其他人自己的情况。从我上大学开始到毕业之后，奶奶都是独自在家生活，每次电话那头的身体无恙就是让我感到最安心的话，可能奶奶带大的孩子都懂得她们在我们心里有多重要。
考虑奶奶的身体素质还算好，所以我们选择了手术治疗，经过半年的休养，老人生活质量恢复到可以自理的水平，但术后不到3年时间病情再次复发，而这一次却不再那么幸运，医生给出的选择只有2个，要么化疗保守治疗，要么再次手术，而手术的结果大概率是永远都无法离开医院，或者手术台都下不了，这一次我们遵循了老人的意愿没有再次手术，连续化疗几次之后并没有好转，奶奶开始连喝水都要吐，病痛的折磨就这样日复一日的折磨着她直到去世。
还记得奶奶去世前几天，刚好是她的79岁生日，其他子女选择为她庆贺最后一次生日，尽管我并不赞成这样的方式，毕竟她的身体状况并不适合烟花的喧闹，但孙子辈的我并没有太多发言权。
我的确没有想到，这竟然也成为了我最后一次看到她老人家，如果当时我尚未成家，没有嗷嗷待哺的孩子，我应该也必须陪着她走完最后的时间，这也成为了我这辈子的遗憾。刚回到工作地没几天，就接到了父亲奶奶快不行了的电话，因为，这个夜晚奶奶要求把所有人都叫回家，她觉得自己要走了，而事实的确是第二天中午时分，老人永远的闭上了眼睛。
当所有人哭泣的时候，老人眼角也流下了眼泪，也就是从此之后，我才深切的体会到原来老人常说的对自己身体状况很清楚并不是随口一说，可能身体还处于比较健康状态的我们无法感同身受罢了。
以前，我并不明白为什么有的人能准确的预知自己即将离去，为什么有科学研究表明人的心脏在刚刚停止跳动的一瞬间，竟然还能够短暂的接收到周围的信息，甚至听到自己被宣布死亡。先撇开干瘪的科学理论不说，就我个人的经历而言，这一切的确都真实存在，还可能发生在我们每个人身边。
至于人死去的时候会不会感到害怕，这个问题可能就因人而异了，以我对奶奶的了解来看，在疾病之初的确害怕自己时间不多了，所以才会选择第一次手术，因为我们所有人、包括她自己也真的渴望可以争取更多的时间活下来，哪怕可能恢复不如预期那么好。
但是，当第二次病情复发无法进食的时候，病痛的折磨逐渐让老人失去了活下去的勇气，还记得她当时对我说真的想可以痛快的死去，这样活着太折磨人了。我知道，那不是气话，而是无力改变之后的绝望，然而我能做的也只有语言上安慰她，别无其它。
尽管，每个来到这世界上的人都不可能活着离开，但谁又不想健康的多看这个世界几眼呢，尤其是那些自己深爱的人。有科学研究表示，之所以死者可以在死后接受到周围的信息，这是因为心脏停止跳动和大脑停止运转的瞬间存在时间差，这些身体器官并不是在同一个是简单停止工作。
而之所以有的人能够预感到自己即将离开，则是因为病人快离世的时候，其身体的很多运转机制都跟健康的时候大不相同，而病人可以真切的感受到自己的身体状况。
也就是说，不管是预知死亡，还是死后有那么一瞬间会感受到周围的情况，都并不是什么科学不能解释的问题。有人疑惑，为什么有的高龄老人身体素质看上去很好，而有的年轻人可能40不到就患了什么不治之症，其实这是很多人都存在的错觉。
之所以以前很少听说什么癌症，主要是因为那家的生活环境所限，没有几个人知道自己的死因，而随着医疗技术的进步和大家生活水平的提高，一般的家庭都会选择去医院进行检查和救治，这便是为什么感觉现在疾病特别多的根本原因。
有哪些优秀的大病保险值得推荐？
随着保险不断回归其本质，也就是保障，小司发现保险，几乎每天都有新的保障类产品上市。
尤其是重疾险产品，新出的产品类型一直刷新我对重疾险的认知，不仅保费低，保障还很全面。
所以小司经常收到留言，让我测评各种各样的重疾险产品。
今天小司和大家聊聊，挑选重疾险的几个原则，只要对应着选起码就不会买错，并给大家评测一下最近新出的小司觉得还不错的重疾险产品。
一、挑选重疾险的4个原则
1、高发轻症或中症一定要有
几乎每款重疾险都会包含法定 25 种重疾，已经能覆盖 95% 的重疾赔付。
但是，业内对于轻症病种是没有强制要求的，所以各家公司可能会存在差异。
昨天小司写过，中风是国人头号杀手，所以其对应的轻度、中度脑中风保障责任就很重要，如果有该保障责任，会大幅提高我们得到理赔的概率。
但小司发现有些重疾险产品（就不点名了，大家看产品的时候一定要注意），确实没有把该责任加进去。
除此之外，极早期恶性肿瘤、轻度脑中风、不典型心梗、介入术、微创搭桥术等，高发轻症有没有加上，直接影响重疾险产品的优与差。
2、别过分追求全面
很多人买保险喜欢追求全面，不仅希望保障疾病，还希望包含意外责任、交通保障、身故责任、医疗责任等等，恨不得一份保险保全。
但我们必须明白，买保险就是买保额。
如果杠杆太低，那就失去了保险“以小博大”的本质作用。
所以个人建议，买保险不要贪大求全，看问题要抓主要矛盾，先把保额提高再说。
3、买保险别总想返本
返本和人的心理有关系，总想着：万一不生病这钱不就打水漂了么。
但中国医药协会统计显示，人一生得重大疾病的概率高达72.18%，所以别心存侥幸。
我们可以回忆一下，身边是不是几乎没有健健康康活到100岁去世的，不是因意外，就是在与病魔斗争后去世。
天底下没有免费的午餐，返还型重疾险的本质是：我们多交了很多的保费，然后保险公司拿去进行理财，几十年后把其中一部分返还给我们，而且收益并不高。
4、别总想退保
我们买保险会犯一个很严重的错误，就是喜新厌旧。
但买保险不是我们想买就能买的，不仅会随着年龄的增长保费增加，而且一旦身体有问题很可能不能再买了。
所以我们觉得新出的保险好就把之前的保险退了，除非买的真的非常非常不合适。
二、优秀的重疾险应该是什么样？
距上次小司评测重疾险不过短短半个月的时间，就新出了好几款性价比很高的。
小司选了一款小司觉得性价比不错的，渤海嘉乐保重疾险给大家分析一下。
1、产品责任
可以看到，这是一款单次给付的重疾险，一共有115种重疾。
①、轻症和中症责任也包含，一共可以得到3次赔付，赔付金额还会递增。
上面小司说过看重疾险好不好，要看轻症、中症包不包含高发的疾病。
小司仔细看过这款产品的条款，可以说已经很全面了，轻症、中症都包含。
②、60岁前，一共赔付150%的保额
我们知道60岁时疾病高发期，这项责任最大限度的提升了保障，一份钱可以多得一半的保额，这种产品不多。
③、免体检额最高到70万
有的时候看到性价比高的产品，就会想多买点保障，但免体检的情况下只能买到50万，而这款可以到70万。
④、可选恶性肿瘤多次赔付
如果首次为癌症，则需要3年间隔期，赔付100%基本保额，首次非癌症，180天间隔期赔付100%基本保额。
⑤、职业规定较为宽松
渤海嘉乐保重疾险对职业要求不严格，1-6类职业均可投保。
⑥、其他保障
身故设计灵活，两种计划可选：身故赔付保费和身故赔付保额，当然所对应的保费也会不同。
被保险人如患轻症、中症、重疾是可以豁免以后保费的。
2、健康告知宽松
这款嘉乐保重疾险健康不告知不算是最少的，但也不多，只有五条。
而且支持智能核保
可以看到，比较高发的乳腺结节、甲状腺结节等疾病，健康告知要求比同类型的产品要宽松不少。
3、缺点：
从产品的保障角度嘉乐保是比较全面的，而且在同类型产品中保费不算高。
但跟超级玛丽旗舰版相比保费还是稍高了一些，所以我们在配置的时候，如果我们的可支出的保费有限，还是首先考虑保障额度。
总结
嘉乐保在保障细节方面做的还是比较不错的，不论是高发的轻、中症保障还是60岁前的额外赔付。
虽然会提升一定的保费，但30岁男性、50万保额只需要7735元/年，其实也不算贵了。
小司还是那句话，保险没有最好的，只有符合实际家庭保障需求的保险才是好产品。
如果还有其他保险问题，欢迎私信小司，点击头像进入主页，就能看到私信按钮了~
支付宝的一元养老保险值得购买吗？
先分享一个最近从书中看到的一个小故事吧。 两位经济学家走在去午餐的路上，看见人行道上躺着一张貌似百元美钞的东西。 年纪较轻的那位经济学家打算去把它捡起来，年纪较长的那位却拦住他，说，“那肯定不是一张一百块的票子。” “为什么不是？”年轻的问。 “ 要是的话．”年长的回答，”早就有人捡走了。” 当然，年长的经济学家不见得一定对。可他的提醒，暗含着一个人们常常忽视的重要道理，“天底下没有免费的午餐”。钱不会躺在地上专等着你去捡。 不管是过去，还是未来，赚取真正财富的惟一方式，仍然是天斌、勤俭、幸运，再加上艰苦的劳动。 “没有免费的午餐”原则提醒我们，要小心提防那些太过美好的机遇 。因为太美好了，反倒不像是真的。比如，它预言了2000年 3 月纳斯达克的大崩盘。
从一元购到一元养老，各大商家的营销手段层出不穷。我们往往在即将进入商家精心布置的陷阱前，总希望寻求到商家如此倒贴的动机，但凡有一点点说服我们理由，我们都会义无反顾的去领取这份免费的午餐。
话说回来，也许最终给我们带来的损害并不一定给我们带来多大不利。
但是，朋友。
你试图想过优化思维习惯而避免这日益纷扰的资讯干扰我们的理智，试图想过将有限的时间利用在值得我们真正去探寻的事情上？
层出不穷的营销手段只会越来越高级，只会让人觉得越来越合理。授人以鱼不如授人以渔。
倘若我们明白“天下没有免费的午餐”并且在商家的甜衣炮弹面前依然记得这简单得不值一提的道理，我们就不会去纠结它到底靠不靠谱，也用不着四处问询答案，更不会浪费我们最最宝贵的时间。
朋友，下次不管是多么权威庞大的机构问你要不要报名一元如何如何时，你不如礼貌地笑笑。
我是哈哈哈柴犬，一个经济学狂热爱好者，也爱生活。图片来源于网络
保险公司靠什么赚钱的？
年赚万亿！保险公司靠拒赔赚钱吗？
保险公司毕竟不是慈善机构，
股东愿意掏钱出来开保险公司，说白了都是为了赚钱。
至于保险公司有多赚钱，
公子去翻了翻平安今年第一季度的财报，
不看不知道，一看吓一跳，
截至3月31日，平安第一季度实现总利润达260.63亿，
平均日赚2.9个亿！
看完之后，
我默默的关上了电脑，看着手上的工资条，
唉，把手放到了心口
——凉。
话说回来，这保险公司是真赚钱，
公子做梦都想开一家保险公司，不过听说门槛就要2亿，
于是又把刚丢的工资条翻出来看了看，
算了，没必要。
保险公司这么赚钱，就有很多键盘侠出来了：
“这钱赚得不体面，保险就是靠拒赔赚钱的”
诶，公子给你讲，还真不是这样的。
这么说，就太看不起保险公司了。
我相信至今为止，大部分人可能都觉得保险公司是靠拒赔赚钱的。
网友们说起保险，也都是眉飞色舞，一套又一套的。
“保险公司嘛，交10万赔100万，换谁谁干啊，那肯定得想着法子不赔啊。”
“买的时候什么都陪，出险了，这也不赔那也不赔，可不就是为了赚钱嘛。”
咱们普通老百姓毕竟离金融界大佬们的世界很遥远，这样想其实也能理解。
不过保险公司既然是金融公司，那肯定不能靠拒赔赚钱，
不然也太没逼格了吧。
另外，拒赔对保险公司也实在没多大好处，理由有两点：
理由1、口碑问题
正所谓“理赔不出门，拒赔传千里”，保险公司拒赔是公众最敏感的点。
要是一家保险公司总是拒赔，
各种铺天盖地的报道和一些媒体明显带有偏向性的加工，
再大的一家公司，经历几件这样的事情，基本上口碑就无了。
保险公司没了口碑，就相当于手机没电，汽车没发动机，
口碑一没，客户就会越来越少，客户越少则保费越少，那么赚的钱就越少。
而且保险市场竞争这么激烈，一点小问题就会被竞争对手狂黑。
想想也知道，保险公司这么做有多得不偿失。
保险公司一拒赔，人家就去找媒体，媒体也不管是不是在保障责任内，符不符合健康告知，有没有假证据，就开始报道。
这时候，保险公司也不管该不该赔，只要消费者要求不过分，都会赔一部分。
而且啊，一旦上法庭，在以往保险的理赔纠纷中，保险公司一直是弱势群体。
在真正的司法实践中，很多不该赔的案件，保险公司都赔了。
保险公司赔了还要挨骂，可以说相当委屈了。
给大家算一个最简单数学题，
像是平安，年赚千亿，
一份重疾险我们算50万保额吧，一年得拒赔20万人......
整个保险行业每年得拒赔2百万人以上........
这可能吗？
前面只是逻辑推演，口说无凭，我们从理赔数据上看。
理由2、数据上理赔率都很高
这么些年来，保险公司的理赔率最低也在97%以上，基本都是98%、99%的样子。
如图是19年上半年主要保险公司的理赔率表
大家可以发现，各家保险公司的理赔率都能达到97%以上，并不存在明显的差异。
97%的理赔率并不是说保险公司从100张保单里随便抽出来三张说，这三张咱们不赔了。
每一张不赔的保单保险公司都有理有据：
咱们买的保险，就是和保险公司签订的一份合同，关于保障内容、理赔约定，从签订的那一刻起，就以法律合同的方式确定下来了。符合条款，保险公司不敢不赔，不符合条款，亲戚是保险公司董事也没用。
就是一句话，该赔一定会赔，不该赔一定不赔。
用拒赔赚钱，是保险公司最傻最low的方式了，保险公司大可不必这么干。
可是，保险公司不靠拒赔赚钱，那靠什么呢？
保险公司既然是金融公司，肯定有“金融公司式”的赚钱方式。
我们常说，保险公司赚钱有三驾马车：死差，费差，利差。
1、死差
在寿险产品中，精算师们要对死亡率做出估计，算出这个险种的赔付率。
然后保险公司再根据这个预期赔付率去计算保费和保额的比例。
当保险公司预估的赔付额和实际赔付额出现了差值，就产生了“死差”。
打个比方，
保险公司设计某款寿险产品时，预期每1000个人中有10个人死亡。
如果实际只死亡了7个，那保险公司就多赚了3个人的保费，这叫死差益。
反之，如果实际死亡了11个，那保险公司就亏了1个人的保费，这叫死差损。
2、费差
保险公司在运营一款产品时，都有一定的预算，比如广告费，场地费，员工工资，营销员佣金等等。
当这个保险产品预计发生的成本和实际支出之间产生了差异，那这个差异就叫费差。
比如，保险公司预计运营一款产品要花100万费用，但由于保险公司人员架构优化减员增效，最后只花了80万，那这20万的差额就成了保险公司的收益，也叫费差益。
反之，就叫费差损。
3、利差
咱们保费中有一部分保费是储蓄保费，这部分钱保险公司会拿去投资。
拿去投资，一般都会计算一个预定利率，
当预定利率和实际投资利率之间产生差异，利差也就产生了。
比如，当保险公司的预定利率是3.5%，但实际投资获得的回报是4%，那这0.5%就是利差益，反之，则是利差损。
如果保险公司实际投资利率高于预定利率，会带来相当可观的利润。
比如，200亿的可投资保费，获利1%就有2个亿。
而利差，也是保险公司最主要的利润来源。
为什么这么说，我们接下去看。
我们都知投资特别赚钱，
但是对保险公司的投资能力没个具体的概念。
下面咱们就来说一说，保险公司到底多能赚。
保险公司的快乐，你们是体会不到的。
首先，保险牌照在资本市场上是个香饽饽。
保险公司的资金是最好的资金，十分受资本市场的欢迎，
一方面保险资金可以长期占用，资金规模足够大，且每年现金流是很稳定的，
就像大家买的年金险，每年的保费是按时交的吧，而且这笔钱你也短期用不上。那么保险公司就可以拿着这笔钱去资本市场呼风唤雨。
另一方面因为投保人保单兑现不是同时发生，投资资金可以允许长时间的投入和分期返还。
还是年金险，从买它到拿钱，中间隔着几十年，保险公司就可以做一些长期投入的事情，
而且到拿钱的时候，还不是一次性取出的。
这样的优势导致保险公司可以在资本市场上所向披靡，成为众多散户竞相跟风的庄家，
也是资本市场上大赚特赚的赢家。
其次，更为重要的在于，保险资金的运用。
固然说保险资金不能随便投资，其运用受到严格监督和限定，但在允许的范围内，这笔资金还是有比较大的操作空间。
《保险法》第 106 条就作出了规定：
保险公司的资金运用必须稳健，遵循安全性原则。保险公司的资金运用限于下形列式：
(一) 银行存款；
(二) 买卖债券、股票、证券投资基金份额等有价证券；
(三) 投资不动产；
(四) 国务院规定的其他资金运用形式
但就算在有限的投资渠道下，也能赚得盆满钵满。
就比如其中的不动产和股票等高收益投资渠道。
一般而言，保险公司可以实际可分配将近40%的资金在这些高收益投资渠道上，
人人看到房地产市场好，都想要在上面捞一笔，
这么赚钱的领域，保险公司当然是大玩家。很多保险业内人士都在调侃“保险公司首先应该是一家房地产公司？”
我来举几个例子，让大家感受一下：
（1）在XX报社的一段采访中，友邦投资总监是这么说的：
（2）平安投资多家房地产，收益颇丰。
2019年7月26日，中国金茂公告，平安通过配售及有条件认购，买入公司15.20%股份，成为第二大股东。
这是中国平安继2018年入股华夏幸福，并在2019年1月增持后，再次投资上市房企股份。
更早之前的2015年，平安试水买入9.9%的股份，成碧桂园第二大股东。
此后三年内，平安又陆续入股三家房企，成为旭辉、华夏幸福和朗诗的第二大股东。
截至去年，平安已在上述几家房企股权投资约330亿元。
（3）宝能系举牌万科
2016年的“宝万”之争，相信大家还都有印象，其中就有前海人寿的身影。
这场股权争夺以华润转让全部股权、恒大认亏70亿元退场、深铁成为万科第一大股东宣告结束。
宝能“三驾马车”：前海人寿、钜盛华以及钜盛华委托的九大资管计划，各持有7.36亿股、9.26亿股以及11.42亿股。累计持有25.4%的股份。
这一场耗时两三年的纠葛中，宝能赚得满盆满钵，浮盈超过500亿，分红70多亿。
可谓是最大的赢家。
而2018年末，前海人寿又减持万科，同时加码金地集团。
跻身其前十大流通股东，并以0.9%的持股占比位居第10位。
上面三个例子在保险行业非常普遍，而且啊，保险行业流入房地产市场的资金并不止这些。
再举一个例子，
X康人寿以养老目的投资房地产。
2009年，X康人寿经中国保监会批准设立专业从事养老社区投资与经营的全资子公司
——X康之家（北京）投资有限公司
从2011年到2020年初近10年间，某康豪掷200多亿元连下19城。
拿帝都的燕园来说，
2011年X康以16亿，折合楼面价5185元/平方米的价格拿下了昌平区中关村某块住宅混合公建用地。
而一次性缴纳200万元的客户，可以保障在18个月内入住，
如果再办理100万~300万元的XX卡，每月的基础月费（相当于房租）就能享受一定额度的优惠，
不办卡的保险客户，基础月费在10500~32900元之间。
5000多元的房价，入住门槛如此之高，
这其中的利润任谁看了都心动！
此外，在很多国家基建项目上，也可以看到保司的身影。
比如南水北调项目
国家的南水北调基建项目，建设周期8年，回报期是30年，需要融资400亿，
这也是由保险公司投资的！
它的负债端匹配年金险保费收入，资产端这是国家重点工程，收益有财政兜底。
正因为这样，平安一年赚上千亿，那也是人家投资的本事，
并不是靠拒赔你那几十万赚来的，
这一条，适用于所有保险公司。
我们以新华保险2018年财报为例，总投资收益315.86亿元：
你傻乎乎得认为“保险公司靠拒赔赚钱”时，是真的体会不到保险公司赚钱的快乐的。
就好比你去问门口做煎饼果子的大妈，
大妈说：
“小伙汁，我月入三万，不会少你一个鸡蛋的。”以上。
更多保险问题，关注肆大财子，欢迎私信或下方评论留言。
支付宝的相互保靠谱吗？
相互宝，作为国内最大的互助社区，诞生了一年多来，已经有一亿多人加入了，
如果社群内成员患了约定疾病，40岁以下会获得30万互助金，40-60岁会获得10万互助金，
费用由这1亿多人共同承担。
至今，相互宝已经帮助了29417人，加入成员一共分摊了50.20元。
而就这么一年多来，相互宝有多成功，骂声就有多大。
尤其是最近，相互宝被爆出“负面”，可谓骂声一片。不断有读者过来问我，是不是该退掉相互宝。
噪音很大，不负责任的言论也很多。也许大家在此时需要一篇还原相互宝的现状的文章。
我努力写，试试看。
前段时间，上亿人加入的相互宝又“惹事”了。
一个女生在微博上爆料，说自己妈妈在去年年底突发脑溢血，做了开颅手术。
由于提前加入了相互宝，符合“开颅手术”的互助标准，理应拿到10万块，可是复杂繁琐的申请流程，加之疫情影响开具证明不方便，直到母亲去世，她也没拿到互助金。
而在其中，最大的争议点在于，相互宝要求派出所给相互宝的文件盖章，街道盖得章不行。然后到了派出所，派出所表明不能盖章，客服马上改口说街道盖章也可以。
在这则被外界解读为“如何证明我妈是我妈”的事件中，相互宝被骂得狗血淋头。
批评得人说，相互宝不靠谱，理赔不人性化，吃人血馒头。相互宝果然辣鸡。（实话实话，对理赔材料的要求，相互宝确实有些苛刻，应该批评）
相互宝很快认识到了错误，及时做出了反应，对互助金的申领做出了简化，以提升效率。
然后，果不其然，又挨骂了。
这次，同样得一批人，骂得更狠了，
他们是这么说得：
如此这样，理赔手续是变简单了，但是也会让更多人有漏洞可钻。相互宝想“偷懒”，花得却是我们参与者的钱，慷他人之慨。
而且出险更多，相互宝就能收更多得“手续费”，
为了赚钱，相互宝吃相难看，相互宝辣鸡。
哎，怎么说呢？有些人啊，
如果相互宝审核过严，就骂它不人性
如果相互宝审核过松，就骂它不负责。
而且还装作义正言辞得说，这是为上亿个参与者发声，
或者说有权表达自己的立场。
您的立场，公子算是看懂了，
您这是觉得，相互宝挡道了，
是想让相互宝死啊。
在这个大型双标现场中，
坦白讲，骂相互宝的，有无数都是肆公子的同行——保险行业的从业人员。这些人在骂相互宝的同时，还不忘骂一捧一，
顺便宣传一下自家的产品。
相互宝发展太快了，才一年半，就吸引到了一亿多人参与。
而且有些消费者，自从相互宝出现以后，只参加一年几百块的相互宝，不会再去选择几千上万块的保险了。毫无疑问，相互宝动了某些人的蛋糕，让某些人利益受损了。
因而，这些人好不容易抓住一次相互宝的小辫子，就会往死里黑。
在中国做相互宝有多难，大家翻翻WB就知道了，到处是劝退的声音，也分不清是用户真实的想法，还是水军有意得带节奏。
成熟的社会中应当允许批评，就说公子，力挺过相互宝，也就某些事情批评过相互宝，但批评，绝不应该是刻意得抹黑。
新生事物会遇到各种各样的状况，犯错了改正，下次不再犯便是。相互宝出于对参与成员的钱负责的考虑，不能滥赔，采用了较为严格的申请流程，这没得黑吧。
后面新的案例出现了，发现了申请确实不人性化，然后就优化改掉，这也没得黑吧。
那么到底是谁在黑呢？
大家真真要看明白想明白了。
明辨是非，别被轻易带了节奏。
相互宝要是真没了，损失的是我们自己。
作为资深的保险从业人员，从业越久，越觉得相互宝的可贵，也对相互宝的艰难感同身受。
为什么公子这么说，我们从三点来看：
1、相互宝的诞生，是被迫的妥协
对相互宝有过了解的人会知道，相互宝最早是叫做相互保的。
相互保，是相互保险，由信美人寿承保。
相互保险，先保障后付费，一人出险，全员共摊，
该模式在国外已经相当普遍，在美国、日本、德国这些发达国家甚至占到40%。
这类回归保障本源的保障产品，在国内本是大有可为的。
正打算撸起袖子，准备好大干一场时，
产品没上线几天，被举报了。
坊间传闻，是某些保司担心利益受损，于是从中作梗，举报相互保虚假宣传。
监管层调查以后确实发现了违规宣传的问题，而且引发了监管层更大的担心：
相互保先保障后付费，没有责任准备金的模式，本就会带来更大的潜在金融风险。
再加上相互保粗放得宣传方式，很可能会导致未来更多的纠纷。
原本都审批过关的产品，监管层还是犹豫了。
最终，监管层选择了审慎的态度。
目前的监管体系、金融环境以及社会认知，暂时不能够支撑相互保险这类“创新”。
于是接下来的事情发展，大家就知道了，信美人寿被要求退出，
没有了保司承保，也没了保司背后一大波监管和保障体系，相互保失去了最重要的靠山。相互bao此时本来是可以逐渐淡出的，
但是并没有。
一夜之间，相互保变为了我们熟知的相互宝，由金融产品，变为了由蚂蚁金服主导的民间互助。
既然要坚持下去，前路怎么走，相互宝就得自己担。
2、相互宝的发展，面临最大的问题，是信任问题
相互宝的发展，前方最大的拦路虎，叫做信任。根据弗朗西斯.福山的观点，中国社会，正处在由是个低信任社会往高信任社会的变革之中。
信任感的建立，开始从依靠的是亲戚和熟人（最多是国家信用），转变为陌生人之间的契约。
简单理解，
我生病了，
我可以信我亲戚朋友给我捐钱，可以信由整个金融监管体系做背书的保险，
但你把一群人圈起来，告诉我，我生病了这群人可以互助。
凭什么？我凭什么信你？
在国内，恐怕没有比阿里系更适合承担这个破局者的角色了。
在信任市场，阿里已经打赢了两仗。
老百姓不敢在互联网上买卖商品，后来有了淘宝；
老百姓不敢在互联网上“存钱”，后来有了余额宝。
但是！相互宝的推广，要比余额宝难10倍！
理由非常简单，余额宝是让你赚钱的，而相互宝是让你花钱的。
余额宝只需要每天安全稳定得拿到收益，收益比银行活期高，就够了。
可相互宝是花钱，参加一个我看不见摸不着的互助，钱出去了，我凭什么觉得它是有用的呢？
事实上，在相互宝在信息公开透明方面已经做得非常好了。
比如，相互宝会公布每期的帮助名单，如果遇到难以抉择的案例，还会发起赔审，让赔审团共同决定。
再比如，可能会存在结余的情况（收的钱＞互助金的钱），那么相互宝还会进行公示，剩的钱会进入下期分摊。
即便如此，依然挡不住很多黑稿和质疑声。
从目前的舆情来看，已经有很多人对日益上涨的分摊费不满了，
而随着未来分摊金额的继续上涨（100%会上涨），会不会引发更多人的不爽？
再加之，某些不怀好意的人的挑拨离间，
那么，相互宝不得不面临更多得质疑。
人的怀疑就像一颗种子，一旦种下就会生根发芽。
当流言和诽谤露出獠牙，未来相互宝走得将会更为艰难。
3、相互宝的未来，需要更努力，更规范
今年3月底，蚂蚁金服牵头了全国首个互助标准的建立。
自从相互宝出现之后，各种互助如雨后春笋般出现。
各种蛇鼠之辈也是蠢蠢欲动，想办法从中捞钱。
但是，一个成熟的互助组织，没有那么简单。
从数据的汇总与处理，到组织起全国性的调查团队，都不是那么简单。
毫不客气得说，互联网企业中，不超过10家有组织这件事情的能力。
而相互宝，本身也在认真对待这件事情，牵头了这次互助标准的建立。
这向外界传达的一个信号是，
做互助这件事情，相互宝并不只是短期行为，而是想真正做成一个长期的事业。
在相互宝上，有个互助人专区，展示的是曾经的受助人的情况：
当看到曾经的病患，能够得到帮助，病情得到改善，乃至回归日常生活，
公子会非常感激，相互宝正在做的这件事情。
在前方，相互宝依然还有很多很多路要走，
需谨慎，需努力，需奋发，
更需要你我的支持。
当然，支持的前提，是你我需足够清楚相互宝做着怎样的一件事。
如果大家在社交媒体上搜一下相互宝，会发现建议退出声音很多。但是，不要听别人怎么说，建议大家从这么三点去思考这个问题。
于个人：相互宝花费不多，就能让普通人获得基本保障
现在，相互宝每个月大概分摊6-8元，而且最近几个月里都维持在这个水准附近，那么，目前，相互宝一年分摊费用在100块上下。
花这么100块，如果不幸患了约定疾病（100种重疾+5种特定罕见病），40岁以下会获得30万互助金，40-60岁会获得10万互助金。
这个分摊金额，相对于商业保险的保费，还是有一定的优势：
而且，相互宝的管理费用只有8%，甚至低过很多公益机构。
付出极低的成本就能获得保障，对于符合健康要求的人，绝对不亏。
于社会：相互宝能够聚集起底层力量，建立社保外的第二堵“墙”
很多人并没有意识到我们平常用得医保，有很多的局限性。且不说医保只报销部分的医疗费用（通常是60%-80%），更何况像康复费，以及治疗期间的房贷车贷等日常开销，医保通通是不管的。
而相互宝的互助金，是一次性给的，40岁以下，一次拿到30万，这笔钱，可以用来治病，也可以用来承担治疗期间的养家费用（康复费用、长期服药费用、生活费）
有了这笔钱，可以让很多家庭不至于“因病返贫”，
充分发挥民间互助的力量，成为社保之外的第二堵“墙”。
于保险行业，相互宝是那只促进行业更新的“鲶鱼”。
公子知道，很多保险业的同行对相互宝怀有敌意，面对相互宝如临大敌。
但公子找到了一个数据，供大家参考：
根据英国《金融时报》的调查显示，
1/3的相互宝用户受访者表示，他们非常有可能在未来6个月中购买重疾险，在一线城市这个比例更高达55%。
而在没有参与相互宝的用户中，这个数字只有22%。
在国内的保障市场，最根源的问题并不是竞争激烈，而是消费者的不信任。
而相互宝通过降低保障门槛的方式，激发了大众的保障意识，让大家真正认识到自己所面临的真实风险，保险公司也可能因此获得更多的潜在客户。
保险行业的同业们，大可不必把相互宝当作假想敌。
余额宝不正是这样吗，余额宝的兴起，带动了一批货币基金和智能存款，
老百姓们也不需要再忍受0.35%的活期利率了，享受到了很高的收益。
线上的能够存钱的银行，也逐渐从中小银行，到逐渐吸引到了工行这种大银行。
而相互宝出现，可能让保险业重现这个过程，成为促进行业更新的“鲶鱼”。（虽然相互宝不是保险）
最后，肆公子想谈谈自己，是如何看待相互宝的：
保持一个自然状态的世界，是非常简单的，只需要“不去做”就够了：
不去思索，也不必去爱，
不必去体恤他人，
也不必去承担更大的责任，
不必再去抵抗死亡（就像英国政府的群体免疫）。
但总是缺少点什么，不是吗？
公子想起大学保险课上，导师讲的古老渔村里的故事：
家中的顶梁柱为风暴所吞噬，一家妇孺老少伏尸哭泣。
那个站在一旁默默思索，而后喊出“我们能为这个家庭做些什么”的人。
你说，他在图什么呢？
支付宝们能盈利的项目很多，他们也许并没必要因为相互宝惹得一身腥臊臭。
在盈利之外，总还有些能撑住人类世界的东西。
所以，他们到底在图什么呢？
图什么呢？
如果还有人问我相互宝到底要不要加，
公子依然还是那句话：
符合健康要求，就加上吧。
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发布于 2023-12-12 13:12:02